Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как увеличить накопительную часть пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений
Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.
| Наименование НПФ | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» | 690 910 329.09 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления» | 590 358 286.70 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ОТКРЫТИЕ | 541 864 138.36 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ВТБ Пенсионный фонд | 288 342 507.45 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд БУДУЩЕЕ | 273 047 417.04 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Достойное БУДУЩЕЕ» | 259 105 512.28 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд Эволюция» | 178 967 072.47 |
| Акционерное общество Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд «БОЛЬШОЙ» | 49 955 790.61 |
| Акционерное общество «Национальный негосударственный пенсионный фонд» | 25 582 036.87 |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд «Социум» | 23 683 646.52 |
Тонкости перевода накопительной пенсии в НПФ
Гражданин РФ вправе сформировать накопительную пенсию в двух видах ПФ — государственного или негосударственного образца. Выбирая ПФР, стоит определиться с управляющей компанией. Здесь возможны любые варианты, но главное условие — наличие соглашения об управлении передаваемыми средствами. К примеру, можно сотрудничать с Внешэкономбанком.
В случае, когда деньги собираются на счету УК, назначение и перечисление накопительной пенсии осуществляется пенсионным фондом государственного образца. Если человек выбрал частный ПФ, обязанность выплаты возлагается именно на него. Даже при выборе накопительной системы (при формировании пенсии) можно отказаться от этого варианта. В таком случае фонд продолжает управлять переданными средствами, вкладывать деньги, а в нужный момент выплатит положенную сумму.
На вопрос, можно ли перевести накопительную часть пенсии в НПФ, стоит ответить утвердительно. Но важно помнить о рисках отзыва лицензии у таких учреждений, что влечет ряд трудностей. При возникновении такой ситуации в роли страховщика выступает ПФ РФ, а все накопления переводятся в государственный ПФ на личный счет человека. Минус в том, что инвестиционная прибыль в учет не берется. Получить информацию об НПФ, которые остались без лицензии, можно на сайте ЦБ РФ.
Преимущества и недостатки перевода накопительной пенсии в Сбербанк
Сбербанк, как банк и страховая компания, имеют большой государственный капитал, что гарантирует вкладчикам надежность хранения сбережений.
Основными достоинствами перемещения пенсионных накоплений в НПФ Сбербанка являются следующие моменты:
- Открытый доступ к сведениям для посетителей офисов и пользователей «Сбербанк-онлайн».
- Быстрое заключение договора — процедура не займет более получаса.
- Доступность — офисы Сбербанка расположены повсеместно.
- Оформление по 2 документам — паспорту и страховому свидетельству обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).
- Наличие выгодных программ для корпоративных клиентов Сбербанка.
- Разработка индивидуального пенсионного плана для каждого застрахованного лица.
- Высокая доходность НПФ Сбербанка.
- Высокий рейтинг НПФ, высочайший класс предприятия.
- Предоставление выбора между срочным и досрочным переводом накопительной пенсии.
- Возможность удвоения накоплений по окончании года, благодаря участию в государственной программе софинансирования пенсий.
- Скидки при осуществлении покупок во многих магазинах при помощи социальной карты.
- Бесплатное обслуживание социальной карты, на которой хранятся пенсионные сбережения.
Клиенты Сбербанка, которые уже перевели пенсионные накопления, отмечают следующие недостатки данного НПФ:
- Маленький процент по пенсионному вкладу (который, тем не менее, покрывает инфляционные расходы).
- Длительное изготовление справок о состоянии накопительной пенсии или об ее остатках (1-2 месяца), плохое отображение договоров через сайт. Возможно, данные недостатки будут со временем устранены.
Распорядиться материнским капиталом
Средства материнского капитала можно направить на улучшение жилищных условий, на образование ребенка или на формирование накопительной пенсии. Перевести материнский капитал в пенсионные накопления можно полностью или частично. Такой вариант выгоден, потому что в негосударственном пенсионном фонде средства будут не просто храниться, а ежегодно инвестироваться.
При необходимости вы сможете забрать их и использовать на финансирование других целей, предусмотренных законодательством — но только до назначения пенсии.
Материнский капитал — это государственная программа поддержки семей с детьми в виде денежного сертификата. На него имеют право семьи, в которых родился или был усыновлен первый, второй или последующий ребенок с 1 января 2007 года. С 2020 года право на материнский капитал получили семьи, в которых после 1 января 2020 года родился или был усыновлен первый ребенок.
Его еще называют семейным: в приоритетном порядке его получает мать ребенка, в некоторых случаях обратиться за выплатой может отец или даже сами дети.
Каждый год размер материнского капитала пересматривается. С 1 февраля 2023 года размер выплат на первого ребенка составит 589 500 тысячи рублей, а на второго ребенка — до 779 000 рублей. Если семья уже оформляла выплаты на первого ребенка, то их размер на второго составит 189 500 тысячи рублей.
Подать документы на получение налогового вычета
Социальный налоговый вычет (СНВ) — это налоговая льгота, которую вы можете получить, если из своего официального дохода платите взносы на негосударственную пенсию по ИПП или на накопительную пенсию в рамках программы софинансирования. В обоих случаях государство вернет вам часть уплаченного налога на доход физических лиц (НДФЛ) в размере до 13% от суммы пенсионных взносов. Максимальная годовая сумма пенсионных взносов, с которых предоставляется социальный налоговый вычет равна 120 000 рублей.
От этой суммы вам вернется 15 600 рублей. Узнать, как оформить налоговый вычет.
Важно! До конца 2022 года вы имеете право подать заявление на получение социальных вычетов за 2019, 2020 и 2021 годы, если еще не делали этого.
Как поменять НПФ без потери дохода?
Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов.
Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей.
А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.
Что такое НПФ и в чём его преимущества
Негосударственный пенсионный фонд (или НПФ) — это организация, которая занимается управлением деньгами без доступа к личным счетам граждан.
НПФ занимаются инвестированием средств в ценные бумаги и доходные проекты для получения прибыли. За свою работу они получают небольшое комиссионное вознаграждение, которое прямо зависит от результатов деятельности.
Доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, как правило, выше, чем в ПФР. Это связано с большей гибкостью в управлении средствами, чем в ПФР (которые инвестируют деньги только через ВЭБ). При этом государство жёстко регламентирует разновидности активов для инвестирования НПФ, что служит гарантией сохранности денег.
Положительные и отрицательные стороны перехода из ПФР в НПФ
Анализируя ситуациюи раздумывая над проблемой, стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, следует учесть все имеющиеся факторы. Переход из ПФР в НПФ — плюсы и минусы данной сделки.
Среди преимуществ можно назвать:
- Приумножение перечисленных средств (инвестирование денег и получение процента от прибыли);
- Сохранность активов (фонд гарантирует, что при возникновении колебаний на рынке и потерях в процессе инвестирования, перечисленный капитал останется без изменений. Фонд возмещает ущерб из своего резерва);
- Индивидуальный подход, внесение изменений в годовой инвестиционный план в соответствии с колебаниями на рынке.
Главным документом, который регулирует отношения между НПФ и клиентом, является договор.
Важно! Этот документ заключается и для обязательных отчислений, и при накоплении денег на негосударственное пособие в будущем.
Заключить договор можно несколькими способами:
- Традиционное посещение офиса Фонда. Если фонд, которому вы решили доверить ваши вклады на будущую пенсию, находится недалеко от вас, вы можете заключить договор непосредственно в его офисе.
- Через официального представителя организации, который регулярно посещает организации и встречается с трудовыми коллективами. Обычно подписать договор о сотрудничестве с Фондом вы можете через представителя прямо на месте.
- Компания-партнёр НПФ. Нередко, одним из учредителей фонда является банк или коммерческая фирма с представительствами по всей стране. В этом случае заключить договор с НПФ вы можете в офисе учредителя (партнера). Например, фонд “ВТБ Пенсионный фонд” позволяет подписать договор в любом офисе этого банка
Как перевести пенсионные накопления из одного НПФ в другой
Граждане, своевременно сделавшие выбор в пользу накопительной пенсии, могут формировать ее в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или управляющих компаниях (УК). Сформированная накопленная сумма из страховых взносов работодателя и дополнительных платежей может быть переведена из одного НПФ в другой один раз в пять лет без потери дохода от инвестиций. Для этого необходимо обратиться с заявлением о переходе в местный отдел ПФР, приложив необходимые документы. После рассмотрения заявления, орган ПФР выносит свое решение и оповещает всех участников процесса. По истечению пяти лет со дня принятия решения пенсионные накопления будут переведены в новый фонд.
Существует и досрочный переход в другой НПФ, который подразумевает перевод накоплений один раз в год. В этом случае, средства от инвестиционного дохода будут утеряны.
Как перейти из нпф в другой нпф в 2021 году
Не расширенный, а базовый портфель инвестиций Поменять портфель инвестиций можно только до 31 декабря каждого текущего года, написав соответствующее заявление, согласно которому УК ВЭБа будет вкладывать средства только в ценные бумаги государства и эмитентов РФ. Меняем управляющую компанию Плюсы и минусы ПФР и НПФ надежность вкладов гарантируется государством; невозможна потеря лицензии или банкротство; частично компенсируется инфляция за счет индексации средств; накопления в ПФР не облагаются налогами.
Соответственно, если выбран был ПФР, то и выплата накопительной пенсии производиться будет им, а при выборе негосударственного фонда – НПФ. Формируется накопительная пенсия в результате перечислений работодателя пенсионных взносов, а также путем инвестирования накоплений.
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Что такое накопительная часть пенсии
В условиях переменчивой обстановки в мировой экономике государству приходится постоянно адаптировать к реальности пенсионную систему. Повышение возраста выхода на трудовой отдых, заморозка накопительной части и другие меры — все это влияет на выплаты. Следовательно, важно понимать, как это работает.
Пенсия — это своеобразная система баллов. Сотрудник работает — ему начисляются баллы. Их количество зависит от суммы официальной зарплаты и от того, как долго он проработал, — от стажа. Государство требует от человека выполнения нескольких условий, чтобы он смог выйти на пенсию:
- отработать минимум 11 лет (считается только официальное трудоустройство);
- достигнуть определенного возраста (для женщин — 60 лет, для мужчин — 65);
- набрать 18,6 балла (в следующем году планируется увеличить их количество).
А что делать, если человек достиг определенного возраста, а с выполнением других двух пунктов возникла проблема? Можно претендовать на социальную пенсию. Ее получают пенсионеры, которые «добирают» трудовой стаж, или те, кто подождал еще пять лет. То есть любой мужчина вправе претендовать на такую пенсию, если ему исполнилось 70 лет, а женщинам достаточно дождаться 65-летия. Также ее платят инвалидам и людям, оставшимся без кормильца.
Социальные пенсии достаточно невысоки, поэтому их индексируют, повышая до уровня прожиточного минимума. Так что в 2023-м размер такой пенсии составит приблизительно 12 562 рубля.
Популярные вопросы и ответы
Зачем заморозили накопительную часть пенсии?
По официальной версии, такое решение было принято из-за того, что некоторые НПФ брали деньги людей и вместо инвестирования в акции и облигации тратили их на свои нужды. Иными словами — занимались мошенничеством.
Некоторые эксперты считают, что этот шаг был обусловлен проблемами ПФР: в 2013 году оказалось, что бюджет этой организации находится не в самом лучшем состоянии. Он страдал от дефицита размером в несколько триллионов рублей. Поэтому чиновники решили усилить ту часть бюджета, что идет на выплаты пенсионерам. Сделали это за счет накопительной части: до этого она «оседала» на личных счетах людей или организаций и не приносила государству пользы «здесь и сейчас».
Сколько денег в накопительной части пенсии?
Около четырех триллионов рублей, распределенных между НПФ и государственной управляющей компанией Внешэкономбанка.
Что можно сделать, чтобы увеличить накопления?
Сейчас вариант один — пойти в НПФ и подписать договор. Такие фонды предлагают обратившимся разработать индивидуальный пенсионный план. Это работает так: человек ежемесячно вкладывает фиксированную сумму, а компания ее инвестирует. Когда срок договора истечет, инвестору выплачиваются накопленные средства.